クレジットカードの使い分け実践版
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「結局、どの支払いにどのカードを使えばいいの?」
ここまでの記事で、ユナイテッド航空マイレージプラス・Oliveフレキシブルペイ ゴールド（三井住友カード ゴールド（NL））・楽天カードについて、それぞれ個別に解説してきました。
ただ、実際に複数枚を持つと必ず出てくる疑問が「結局、日々の支払いはどのカードに振り分ければいいのか」ということだと思います。この記事では、私が実際にやっている使い分けを、支払いの種類ごとに整理して紹介します。
結論:支払いの性質で使うカードを決めている
先に結論を言うと、私はカードを「気分」で使い分けているわけではなく、支払いの性質によって、機械的に使うカードを決めています。基本はユナイテッドでマイルを貯め、ポイントアップ店や投信積立ではOlive、ネットで買えるものは楽天、という分け方です。
| 支払いの種類 | 使っているカード | 狙い |
|---|---|---|
| 基本(迷ったらこれ) | ユナイテッド航空マイレージプラス | ひたすらマイルを貯める |
| コンビニなど、Oliveのポイントアップ対象店 | Oliveゴールド（年間100万達成後は三井住友ゴールド） | とにかくお得にポイントを獲得する |
| 投信積立 | SBI証券×Oliveゴールド | 積立でもポイントを獲得する |
| 日用品など、ネットで買えるもの | 楽天カード | 楽天市場の還元を活かす |
| Olive/三井住友ゴールドが年間100万円にギリギリ届かないとき | プリペイドカード(不足分だけチャージ) | 年間ボーナスを取り逃さず、還元率も下げない |
それぞれの役割をおさらい
ユナイテッド航空マイレージプラス:基本の1枚
特にこだわりがない支払いは、ユナイテッドのカードでひたすらマイルを貯めています。ためたマイルは、ANA便の特典航空券でも燃油サーチャージがかからないケースが多いため、ANA・JALのマイルだけに頼るよりも、いざ使うときの現金負担を抑えやすいと感じています。
Oliveゴールド:ポイントアップ店と投信積立の担当
コンビニなど、Oliveでポイントアップの対象になるお店では、Oliveゴールドを使ってとにかくお得にポイントを貯めます。また、投信積立はSBI証券×Olive積立で行い、積立でもポイントを獲得しています。
年間100万円の利用で毎年10,000ポイントの継続特典(年間ボーナス)ももらえるため、この条件を意識しながら使っています。
楽天カード:ネットで買えるものの受け皿
日用品など、ネットで買えるものは基本的に楽天市場に寄せています。ここだけは「どのカードを使うか」というより「どこで買うか」の話に近く、楽天市場で買う時点で自動的に楽天カード決済になる、という位置づけです。
仕上げの調整:足りない分だけプリペイドカードへチャージ
Oliveゴールドや三井住友ゴールドの利用額が年間100万円にギリギリ届きそうにないときは、年間ボーナスを取り逃さないために、不足分だけをポイントが付くプリペイドカードへチャージして、集計額を調整しています。
ここで大事にしているのは「不足分だけ」にすることです。プリペイドカードに多く回しすぎると、全体の還元率が下がってしまうため、100万円に届くための最小限だけをチャージするようにしています。
この使い分けのメリットとデメリット
メリット
- 基本のカードを決めているので、支払いのたびに悩む必要がない
- マイル、Oliveのポイント、楽天ポイントを、それぞれ得意な場面で貯められる
- 年間100万円のラインに届きそうにないときも、不足分だけの調整で年間ボーナスを狙える
デメリット
- 管理するカードの枚数が増えるため、明細確認や年間利用額の進捗管理はやや手間がかかる
- プリペイドカード経由の集計は、規制強化の動きがあるため長期的に使えなくなる可能性がある
この使い分けが向いている人・向いていない人
マイルを貯めることがメインの目的で、ポイントアップ店や積立などでOliveも活用できる人には、そのまま参考にしやすい使い分けだと思います。一方で、カードの枚数や進捗管理を増やしたくない人は、無理に分けず、1〜2枚に絞ったほうがシンプルです。
まとめ
複数のクレジットカードを持つこと自体は、正しく使い分ければデメリットよりメリットの方が大きいというのが実感です。ポイントは「なんとなく」ではなく、支払いの性質ごとに使うカードを決めておくことです。この記事の内容も制度変更で変わる可能性があるため、実践する際は各カード・サービスの最新情報を確認した上で取り入れてください。
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